在北京一家互联网公司的职工李琳（假名）本年32岁，体检时查出乳腺和甲状腺结节，之后她尝试购买重疾险时发现，我方如故无法按照“圭臬体”来承保，被多家保障公司拒保，或者只可“以外承保”。体检荒谬如故成为现代职场东谈主的“标配”，却也成为了购买保障时的“拦路虎”。

　　李琳的案例并非个例，艾瑞接洽近期对职场东谈主群健康景色进行了调研，最新发布的《2025职场东谈主“健康欠债”白皮书》（以下简称《白皮书》）揭示了一组令东谈主担忧的数据：35岁职场东谈主“健康欠债”严重，三高、结节、颈椎病成“标配”，重疾理赔相通呈现彰着年青化趋势，19-50岁职场东谈主中35岁以下约三成有重疾理赔阅历。与此同期，职场东谈主的重疾险拒保率达37%，患肺结节、甲状腺疾病群体拒保率更超40%，带病群体用户健康保障风险仍存广泛缺口。

 

　　月薪2万难抵重疾风险，7成职场东谈主陷健康欠债窘境

　　《白皮书》数据显现，现代职场东谈主深陷高强度工作及生涯压力，职场东谈主无数以“熟悉少、熬夜刷屏、饮食高油盐”的不良生涯俗例透支健康，疾病年青化趋势彰着，健康欠债正在成为职场东谈主的隐形拖累。

　　数据显现，卓绝70%的职场东谈主体检着力亮起3项及以上红灯，易疲困、睡不好、三高、结节、颈椎病成职场东谈主标配，比例达41%。另有42%职场东谈主寝息质料差，34%免疫力较差易生病，33%受脱发困扰。

　　经济压力方面，31-40岁职场东谈主濒临多重拖累。除了包袱房租或房贷之外，83%同期包袱子女确认与父母医疗多重压力。31-35岁职场东谈主月均医疗开销金额达到1060元，是举座均值的1.5倍，患三高、结节等职场东谈主群月均医疗开销也为平均水平的1.1倍。

 

　　《白皮书》还揭示了一个严峻推行：即使月收入2万元的职场东谈主，在家东谈主重病时储备资金仅够相沿6个月生涯。而生涯服务行业东谈主群，储备资金仅够相沿3个月。

　　健康惊愕方面，72%的职场东谈主不敢看体检陈述，同期，每年仍有13.7%职场东谈主不干预体检，其中53%因牵挂发现首要疾病无法购险而袒护体检。

　　90后成投保主力，但超4成因基础疾病无法购买合适重疾险

　　与“健康欠债”相对应的，是职场东谈主交易保障领路的无数觉悟。《白皮书》显现，82.3%职场东谈主招供交易健康保障是必要医疗保障补充。“90后”成为保障消耗主力群体，投保职场东谈主平均年岁33岁，东谈主均持有2份保单。线上投保成为职场东谈主主流遴选，尤其受较高收入及有孩家庭喜爱。

　　此外，重疾险理赔呈现年青化趋势，在19-50岁的职场群体中，35岁以下群体有重疾理赔阅历的比例为30.3%，显现重疾风险正在冉冉向年青群体推广。

 

　　可是，职场东谈主虽有较强的购险意愿，但本色购险比例仅为3成，部分职场东谈主在购险时仍濒临封闭。举座来看，职场东谈主重疾险拒保率超3成，超4成患免疫疾病、肺结节、甲状腺疾病群体无法购买重疾险。《白皮书》提到，一线城市、31-35岁东谈主群对体检荒谬导致无法购买保障的担忧更为隆起。

　　业内大家合计："刻下保障商场存在彰着的供需错配。传统保障居品基于精算模子忖度打算，对带病体东谈主群无数禁受拒保或加费政策，这与本色需求变成彰着矛盾。"

　　保障居品及服务供需错位，水点保助力4亿带病群体保障破局

　　面对这一窘境，水点保总司理冉伟露出，传统保障居品对带病群体不够友好，通过科技窜改初始居品窜改来是中枢解题想路。我国带病体鸿沟卓绝4亿东谈主，得志其保障需求是健康险将来发展的紧迫场所。

　　从创立之初，水点保便将带病、老年等被传统保障淡薄的“边际东谈主群”行为紧迫保障东谈主群，依托本人数据荟萃上风，不虞定制更合适特别东谈主群需求的保障居品。“水点保曾推出多款行业独创意旨居品，2025年累计上线214款带病体保障居品，其中34款为国内独创，为204.15万带病群体提供保障。”冉伟先容，“借助AI及大数据等前沿科技的赋能，大约为居品忖度打算提供更多维度的参考，更好地把捏风控，从而推出针对带病体东谈主群的各异化保障决策。连年来，水点保构建起‘带病体窜改保障居品六合’，不同庚岁段、不同健康景色的用户齐可在水点保买到允洽的保障。”

　　带病体保障商场正迎来历史性机遇，得志职场东谈主终点是带病体东谈主群的健康保障需求，将成为行业新增长点。只好切实惩处带病群体"居品少、投保难、条件复杂"等痛点，才智已毕保障保障的普惠价值。《白皮书》数据也显现，"90后"职场东谈主期待放宽既往要道果的达42.3%。

 

　　冉伟先容，在水点保平台，“免健告”类居品十分受用户接待，2025年水点保如故上线近40款支撑免健告的带病体保障居品。据了解，水点保是行业最早进行带病群体保障窜改的平台之一，此前曾推出洋内首款免健告重疾险“蓝海系列”，独创了免健告重疾险先河，2025年推出行业首款免健告且保证续保5年的百万医疗险“看病保”、升级上线了行业首款免健告的母婴险“接好孕”，有用评论了用户的投保门槛。

　　除此之外，保障条件复杂难解亦然拦阻带病体投保的又一紧迫身分。《白皮书》显现，55.8%的职场东谈主因条件晦涩、居品遴选贫乏而抛弃投保。对此，冉伟露出，带病体用户最大的困惑常在于不知晓本人健康景色是否合适投保条件。AI大模子本事哄骗后，智能核保能有用缓解该问题。以水点保AI核保器具“KEYI.AI”为例，不仅大约将复杂健康险核保平均处理时间裁汰80%，还可为被拒保客户保举其他允洽保障居品，大幅度节俭了用户因购险困惑、核保恭候产生的时间老本。

　　关于将来带病体保障的发展场所，冉伟合计不错向“保障+服务”形状转型。他露出，保障居品不仅应提供经济抵偿，还应整合健康顾问、医疗资源、康复服务等全链条服务，实在已毕风险保障与健康改善的双严惩法。

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